Расторжение договора КАСКО допускается на тех же условиях, что и расторжение любого другого договора, - досрочно по соглашению сторон или по истечении срока действия, или по решению суда, или в силу закона.
Ниже мы поговорим о том, как расторгнуть договор каско по каждому из вышеуказанных оснований.
При заключении кредитного договора при покупке автомобиля в автосалоне мне навязали страховую компанию (Метлайф), объяснив это тем, что получить кредит без страховки практически невозможно. Кредит в сумме 1699963,84 рубля выдан на 3 года и сумма страховой премии составила 122397,4 рубля (страховка включена в сумму кредита). Погашать кредит я не собирался все три года и соответственно рассчитывал вернуть часть страховки после погашения кредита (у меня уже был такой случай в Сбербанке) и кредитный агент заверил нас, что это можно сделать. Договор займа оформлен 10.11.2014. Закрыл 27.11.2014 (другую машину продал). 2 декабря 2014 г. отправил по электронной почте в страховую компанию все документы для расторжения договора страхования (живу в Благовещенске, а страховая компания находится в Москве). 19 января 2015 г. на электронную почту пришло письмо о том, что согласно условиям полиса страхования, в случае расторжения договора по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен , что соответствует пункту 3 статьи 958 ГК РФ. Позже, изучив условия страхового полиса (написанные, как всегда, мелким шрифтом), я убедился, что такой пункт есть. Правомерно ли такое соглашение, могу ли я подать в суд на взыскание страховой премии.
Если этот пункт договора существует, то оспорить его в суде будет невозможно. Поскольку вы подписали и соответственно согласились с условиями договора. А гражданский законодатель предусматривает в статье свободу договора. То есть при заключении договора вы должны были ознакомиться с условиями и решить, подписывать договор или нет. Вас никто не заставлял. Соответственно, судья при вынесении решения будет ссылаться именно на статью о свободе договора.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
По соглашению сторон
Договор – это зафиксированная в письменной форме воля сторон, предполагающая как права, так и обязанности. То есть любое соглашение предполагает некоторую форму зависимости сторон друг от друга. Таким образом, права одной стороны порождают обязанности другой стороны и наоборот.
Соответственно, расторжение договора в интересах одного из контрагентов может причинить неудобства второму контрагенту. Именно по этой причине закон не допускает расторжения договора в одностороннем порядке.
Односторонний приказ – сложная юридическая формулировка. Если максимально упростить, то недопустимость одностороннего разрыва сводится к тому, что ни один из контрагентов не может нарушить договор, выкинуть договор на помойку и забыть о его существовании, так как это принесет убытки второму контрагенту .
Поэтому сторона, желающая расторгнуть договор досрочно, должна получить согласие другой стороны. Более того, законом предусмотрены штрафные санкции за досрочное расторжение договора, чтобы другая сторона могла компенсировать свои убытки от расторжения.
Прекращение происходит следующим образом:
- Инициатор направляет оферту (письмо, претензию, уведомление) своему контрагенту с предложением расторгнуть договор;
- Контрагент изучает оферту и по результатам этого изучения либо соглашается на расторжение, либо отказывается.
Если контрагент отказался от расторжения, то единственным способом расторжения договорных отношений будет обращение в суд с соответствующим иском. Если контрагент согласился с предложением, то договор расторгается по обоюдному согласию сторон.
Инициатива страховой компании
Страховщик в соответствии со ст. 959 ГК РФ, вправе требовать расторжения договора страхования, а также возмещения убытков, причиненных ему таким расторжением, если вы своевременно не сообщили ему об известных вам существенных изменениях обстоятельств. которые увеличивают страховой риск.
Изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и правилах страхования, переданных Вам как страхователю, признаются существенными.
Обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, могут быть:
- Утеря паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
- Другие ситуации, указанные в правилах страхования.
Если такие обстоятельства отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора каско.
Инициатива страхователя
В соответствии с положениями ст.ст. 450.1, 958 ГК РФ страхователь вправе требовать расторжения договора страхования:
- В любое время, если к моменту подачи заявления о расторжении застрахованное имущество перестало существовать;
- Если страховщик не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности или конкретного вида страхования.
В отношении последних двух ситуаций следует помнить, что каждая из сторон вправе требовать расторжения договора в случае существенного нарушения его условий другой стороной договора, а также при наличии обстоятельств, из которых исходили стороны. при заключении договора существенно изменились.
Существенные изменения включают значительное увеличение рисковых обстоятельств по сравнению с теми, о которых вы ранее сообщали страховщику. Например, изменились условия хранения автомобиля.
Для всех ситуаций, кроме первой, условия расторжения, а также возможность возврата части страховой премии предусмотрены в правилах страхования страховщика, на условиях которого заключен договор КАСКО. .
Если в договоре страхования не указан порядок расторжения договора каско, то при досрочном расторжении договора уплаченная страховщику страховая премия страхователю не возвращается.
Прекращение действия по закону
Договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая и страховой риск прекратил существование в силу обстоятельств, иных, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ Российской Федерации).
Применительно к договорам КАСКО к таким обстоятельствам относится гибель застрахованного имущества в результате незастрахованного случая.
Еще одной причиной расторжения договора является отзыв лицензии у страховой компании. Договор страхования прекращается по истечении 45 календарных дней со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии (п. 3 ст. 30, п. 4.1, ст. 32.8 Закона от 27 ноября 1992 г. N 4015 -1).
В данной ситуации страховщик (страховая организация) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 4.1 ст. 32.8). Закона N 4015-1).
Процедура прекращения
Договор каско расторгается в соответствии с договором или положениями, изложенными в правилах страхования, прилагаемых к договору. Если правила страхования не содержат порядка расторжения договора каско, то применяется общий порядок досрочного расторжения гражданско-правовых договоров.