В 2018 году ЦБ снизил ключевую ставку на 0,25%. Сейчас он составляет 7,25% против 7,5% в прошлом году. На самом деле, неважно, сколько именно она составляет (скорее всего, с большой долей вероятности она уже другая на момент прочтения этой статьи), важен сам принцип формирования ставок по ипотеке, который напрямую зависит от ключевого оценивать. Соответствующие положения содержатся в Федеральном законе № 102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года в последней редакции. На основании этого документа банки смогли снизить тариф. Однако изменение ставки не означает автоматического изменения условий договора с заемщиками. Клиент банка должен будет принять меры по снижению ипотечной ставки по конкретному соглашению. Также основания для снижения ставки могут быть разными: желание досрочно закрыть ипотеку на льготных условиях, ухудшение финансового состояния заемщика.
Привет!!!! Взяли ипотеку в феврале 2016, на тот момент было двое детей (единственное жилье) ставка 14.45 в 2017 в мае родился 3 ребенок статус многодетной семьи получили, 4м была просрочка по ипотеке, переоформили на 2 года заплатим 3500тр, потом 33тр, сейчас платим вовремя, капитал вложили, можно ли снизить ставку по кредиту? Заявление было подано в банк, причину я не понял.
Здравствуйте, Елена. Снижение ставки по действующей ипотеке – это право, а не обязанность банка, поэтому банк имел право вам отказать. Статус многодетной семьи не обязывает банк снижать ставку.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Условия снижения ипотечной ставки
Условия снижения ставки определяются каждым банком самостоятельно. Однако можно выделить некоторые общие моменты:
- Срок первоначального ипотечного договора составляет не менее 4-6 месяцев.
- Никаких задержек и неплатежей.
- Платежеспособность клиента.
- Хорошая кредитная история.
- Ликвидность заложенного недвижимого имущества.
- Согласие супругов, если имущество считается совместной собственностью.
На оставшуюся часть ипотечного договора обычно устанавливается низкая ставка. Он будет относиться к остатку долга. Плательщик, в подавляющем большинстве случаев, не может рассчитывать на перерасчет долга за весь период.
Варианты снижения ипотечной ставки
Возможны разные варианты снижения ставки. Рассмотрим их все.
Рефинансирование
Рефинансирование – это получение нового кредита на выгодных условиях для погашения существующей ипотеки. Программа основана на следующих законах:
- Статьи 355, 382-390 ГК РФ.
- Федеральный закон № 152 «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г.
- Федеральный закон № 102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г.
- Постановление ЦБ № 54 от 31 августа 1998 г.
- Постановление ЦБ № 254 от 26.03.2004.
Рефинансирование будет выгодно только тогда, когда у нового кредита действительно более мягкие условия, чем у старого. Для участия в программе необходимо подготовить следующие документы:
- Заявление.
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- Копия паспорта.
- Копия паспорта поручителя.
- Ценные бумаги, относящиеся к залогу.
- Ипотечный баланс.
Для получения рефинансирования необходимо отправить заявку в банк. Он рассматривается в течение 8 дней.
Реструктуризация
Реструктуризация помогает заемщику, если он не в состоянии выполнить свои обязательства по ипотеке и рискует потерять единственное жилье. Участие в этой программе позволит вам снизить ставку на 0,5-1%. Для изменения суммы процентов необходимо отправить в банк письменное заявление. Для снижения ставки нужны весомые основания, подкрепленные документами:
- Значительное снижение заработной платы (подтверждается справкой от работодателя).
- Перевод на другую должность (соответствующий приказу руководителя).
- Пенсия (бумага, на основании которой начисляются пенсии).
- Документ о дополнительных источниках дохода.
Реструктуризация проводится на основании Постановления № 373 «Об условиях реализации программ ипотечной помощи заемщикам» от 20 апреля 2015 года. В 2018 году реструктурируется только 20% остатка.
Снижение ставки через суд
Есть смысл обращаться в суд, если банк незаконно установил ставку по ипотеке. Например, поднял его в одностороннем порядке без объяснения причин. Для возбуждения дела в суд представляются следующие документы:
- Требовать.
- Копия паспорта.
- Свидетельство о регистрации, если заявитель является нерезидентом или лицом без гражданства.
- Договор об ипотеке.
- Договор залога.
- Квитанции за своевременные выплаты по ипотеке.
- Ипотечный баланс.
- Распечатки переписки с представителями банка, если таковые имеются.
- Квитанция о госпошлине.
До решения суда выплаты должны производиться по прежней ставке. В случае положительного решения переплата либо перечисляется на счет заемщика, либо идет на последующие платежи.
Условия снижения ипотечной ставки в разных банках
Условия снижения ставки определяет конкретный банк. Рассмотрим крупнейшие банки и их требования.
| Название | Лимит снижения ставки | Условия предоставления льготы | Ограничения |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 10,9 % |
|
|
| ВТБ24 | 10-11 % |
|
|
| Связь Банк | 11,5 % |
| |
| Росбанк | 10 % |
| |
| АИЖК | 9-9,5 % |
|
Условия предоставления льгот необходимо уточнять в банке.
Другие способы снизить ипотечную ставку
Следующие рекомендации увеличат вероятность снижения ставки:
- Официальное трудоустройство. Кредитование индивидуальных предпринимателей и лиц без официального места работы является дополнительным риском. Поэтому для этих групп лиц ставка повышена. Поэтому для получения льготной ставки нужно официально трудоустроиться.
- Сбор документов об изменении финансового состояния. Банк снижает ставку только в том случае, если для этого есть основания. Таким основанием может быть изменение финансового состояния. Однако это необходимо подтвердить. Подтверждением служат документы: приказ о переводе на другую должность, трудовая книжка с записью об увольнении.
- Поступление зарплаты на счет банка, в котором оформлена ипотека. В этом случае вы также можете рассчитывать на льготы. Однако они будут выданы только в том случае, если заемщик получит ЗП от банка за 3-6 месяцев.
- Работа в компании-партнере банка. Если фирма заемщика является партнером банка, можно будет получить дополнительные льготы.
- Хорошая кредитная история. Многие банки не предоставляют льгот, если кредитная история заемщика испорчена просрочкой платежа. Поэтому их нельзя допускать.
- Участие в программах для бюджетников. Многие банковские учреждения заинтересованы в привлечении работников бюджетной сферы, так как они имеют гарантированный доход. Поэтому им предоставляется ряд преимуществ.
- Участие в программах для молодых семей. Молодая семья признается, если хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет. Многие банки предлагают специальные условия для этой категории заемщиков.
- Участие в социальных программах через АИЖК. Таким образом, вы можете снизить ставку до 6-7% при покупке недвижимости на вторичном рынке.
Конкретный перечень мер зависит от банка. Поэтому для подготовки к снижению ставки необходимо обратиться к специалисту банка.
Плюсы и минусы снижения ставок
Преимущества снижения ставки:
- Снижение ежемесячных платежей по ипотеке.
- Снижение страховых взносов.
- Сокращение срока договора ипотеки.
Однако у этой программы есть и недостатки. В частности, это необходимость переоценки недвижимости и сбора документов, создание комиссии по рефинансированию.