Отказ страховой организации в осуществлении страховой выплаты может быть отменен только по решению суда и при обязательном условии соблюдения досудебного порядка разрешения спора. Ниже мы подробно расскажем, что делать, если страховая компания не платит по договору каско.
У нас сгорела машина, которая в кредите, мне продолжать платить кредит, застрахована ли машина по КАСКО и ОСАГО?
Главный вопрос здесь в том, что послужило причиной пожара и является ли это, в свою очередь, страховым случаем.
Если страховая компания признает пожар страховым случаем, то, в зависимости от условий договора, она либо сама перечислит деньги банку (за вычетом амортизации и т.п. - страховая выплата), либо перечислит страховую выплату вам , и вы уже погасите долг по кредиту.
В любом случае вам придется выполнять свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Причина отказа в страховании
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также ст. Искусство. 963, 964 ГК РФ содержат исчерпывающий перечень оснований, по которым страховая организация вправе отказать в страховой выплате.
Слова «исчерпывающий список» означают, что ни одна страховая компания не может отказать в выплате по основаниям, не предусмотренным законом.
Это означает, что страхователь, которому было отказано по не предусмотренным законом основаниям, имеет право обжаловать действия страховой компании.
Досудебный порядок
Законом предусмотрен обязательный досудебный порядок рассмотрения любых споров, возникающих из договоров страхования. Это означает, что страхователь, недовольный решением страховой компании, не сможет обратиться в суд, если проигнорирует стадию подачи иска.
С правилами составления претензии страховой компанией вы можете ознакомиться в соответствующем материале на нашем сайте.
Алгоритм действий
В первую очередь следует получить от страховщика мотивированный письменный отказ с указанием причин, по которым было принято такое решение.
Сверить мотивировку отказа с перечнем возможных причин отказа в страховой выплате, содержащимся в ст. 963, 964 ГК РФ.
Мы сознательно рекомендуем вам сверяться с Гражданским кодексом, так как только тогда у вас будет достоверная информация. Дело в том, что время от времени в регламент вносятся изменения и дополнения. То есть те основания для отказа, которые действуют на данный момент, могут быть изменены, например, через год-два.
На сегодняшний день закон дает страховым компаниям право отказать в возмещении ущерба по страховым случаям по следующим основаниям:
- Если страховой случай наступил в результате умысла и действий страхователя или выгодоприобретателя, либо застрахованного лица;
- Если страховой случай наступил в результате грубой небрежности и неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
- Если страховой случай наступил в результате ядерного взрыва, радиации или радиационного заражения;
- Если страховой случай наступил в результате военных действий, мероприятий или маневров;
- Если страховой случай наступил в результате народных беспорядков, беспорядков, войны или разного рода забастовок.
Если причины отказа, указанные в письме страховщика, не соответствуют приведенному выше перечню, вам следует написать претензию страховщику.
Также следует обратить внимание на пункты договора страхования, так как они могут содержать так называемую «суженную страховую защиту».
Например, договор может содержать условия по ограничению списка разрешенных водителей. В этом случае страховщик указывает, что страховая защита действует только в том случае, если транспортным средством управляют лица, указанные в полисе. Таким образом, если за рулем находится лицо, не указанное в страховом полисе, полис не будет действовать. И страховщик законно откажет в выплате.
Структура претензии
Претензия должна включать:
- Требование;
- Обстоятельства, на которых вы основываете свои претензии;
- Правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
- Разумный срок рассмотрения претензии страховщиком – как правило, указывается срок, равный 10 дням;
- Последствия в случае отказа в удовлетворении ваших требований или неполучения ответа в указанный срок. Например, обращение в суд.
Претензия, как и любые другие документы, должна быть вручена лично представителю страховой компании в двух экземплярах. Один остается в страховой компании. Второй экземпляр с ФИО и подписью сотрудника, принявшего документы, датой получения и входящим номером остается у вас.
В случае невозможности передать претензию лично, отправьте ее в страховую компанию заказным письмом с уведомлением о вручении.
Соблюдение досудебного претензионного порядка не является обязательным. Вы имеете право обратиться за защитой своих прав непосредственно в суд без предварительного обращения с претензией в страховую компанию.
Исковое заявление
При отсутствии ответа на претензию или отказе в ее удовлетворении обратиться в суд с исковым заявлением.
В заявке опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои претензии, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению должны быть приложены все документы, связанные со страховым случаем (документы, выданные ГИБДД или иными органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензия, ответ на нее и т.д.)).
Если транспортное средство повреждено, организуйте независимую оценку ущерба и приложите к претензии акт оценки (стоимости ремонта).
Также следует отметить, что положения законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей распространяются на отношения в рамках договоров страхования имущества. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности, возможность подать иск по месту жительства, не платить госпошлину, а также получить неустойку от страховой компании, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Иные основания для спора со страховщиком
Отказ страховщика в выплате – не единственная причина разногласий со страховщиком. Нередки случаи, когда страховые компании занижают страховые выплаты или задерживают сроки выплаты.
Итак, если страховая выплата явно занижена:
- Организовать независимую оценку ущерба;
- Подать заявление в страховую компанию на пересмотр суммы выплаты, приложив к нему отчет об оценке;
- В случае отказа идите в суд.
Если страховщик задерживает сроки выплаты:
- Подать претензию в страховую компанию, ссылаясь на сроки выплаты, установленные правилами страхования;
- В случае отказа идите в суд.
Судебная практика показывает, что отказ в выплате страхового возмещения в случае угона автомобиля с оставленными в нем документами в большинстве случаев является неправомерным.
В целях защиты своих прав вы также вправе обратиться с жалобой на неправомерные действия страховой организации в контролирующий и надзорный орган - Банк России (п. 7 п. 1 ст. 4.1, п. 3 ст. 30 Закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1).